加息周期如何打理钱袋子

怎样才能实现财富保值，是继续存钱在银行，还是选择基金、保险或黄金等理财方式？有关人士表示，随着银行加息，更应积极着手规划理财计划，实现财富的持续增长。

超短期理财资金流动性高

超短期产品在产品期限上均具有期限灵活、功能齐全、覆盖率较高等特点，能够满足客户对资金流动性的各种需求。从产品的安全性上来看，其投资标的主要有国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、信托贷款、本外币货币资金市场等安全性较高的其它投资管理工具等，收益较为稳健，基本保本。

超短期产品还能够有效避免当前环境下较为突出的利率风险。因为理财产品的收益率是根据其发行时的利率水平来预先设计的，如果投资者购买的是短期理财产品，在产品存续期内，央行要是上调银行存款利率，投资者就有机会将资金及时转换成加息后的新的理财产品。

货币基金活期储蓄替代品

据了解，货币基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金，具有投资成本低、流动性强、风险小等特点，在当前负利率时期货币基金可以作为活期储蓄的替代产品。在利率下降的市场环境下，如果货币基金的规模小，增量资金的持续进入将摊薄货币基金的投资收益，规模较大的货币基金不至于有这样的担忧；而在利率上升的市场环境下，规模较小的货币基金则船小好转向，收益率会大幅上涨。

理财专家提醒广大投资者，货币基金是越老越吃香，老基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。

投资型保险收益稳定兼保障

保险产品在提供基本保障外，新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能，比如分红险、万能险和投连险。

分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品，红利分配较为稳定。由于它的产品特性，决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资，定期存款和债券通常是这类产品的投资主体，不论加息还是减息都不会改变这类险种的投资大方向。

万能险在提供保障的同时，红利分配更积极灵活。各家万能险的结算利率包括两部分：一是保底利率，1.75%-2.5%不等；二是浮动利率，浮动利率主要受调息周期影响上下浮动，同时也部分反映各保险公司的投资收益水平。

相对于分红险与万能险，投连险的风险较大，但收益性也更强。更重要的是，它可以帮助投资者解决如何挑选基金的苦恼。投连险运用的是FOF的理念，也就是基金中的基金。

投资黄金选对品种是关键

加息或者上调存款准备金利率，对国内黄金市场影响不大，因为央行每次加息都有其目的，实际上也是对通货膨胀的抑制。由于作为保值、避风险的硬通货黄金日益吸引着投资者的眼球，面对黄金市场琳琅满目的投资品种，根据自己的风险承受能力，选对黄金投资品种和参与方式是关键。